クレジットカード現金化する際、バレずにできるか不安という方もいるでしょう。
現金化がバレるのはカード会社の不正検知システムにかかるからです。
そのため、不正検知システムにかかるパターンを知っておくことでバレるリスクは低くなります。
この記事では、クレジットカード現金化がなぜばれるのか？原因と対策方法も合わせて解説します。
安全面を重視してクレジットカード現金化したい方は必ず確認しましょう！
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クレジットカード現金化はなぜバレる？
クレジットカード現金化がバレる理由は、普段と全く違うカードの使い方をして不正検知にかかるためです。
不正検知にかかるパターンは以下の通りです。
- 高額決済の取引
- 短期間で複数回の取引
- 普段と利用パターンとは異なる取引
クレジットカードは登録情報や購入した商品などからデータを収集・傾向を探り普段と全く違う使い方をすることで不正を予測します。
ではどのような使い方がバレるのか具体的に見ていきましょう。
クレジットカード現金化がカード会社にバレる原因
クレジットカード現金化がカード会社にバレる原因は主に以下の3つです。
それぞれくわしく解説します。
キャッシング枠を使い切っているのにショッピング枠で高額決済した
クレジットカードのキャッシング枠を使い切っているのにショッピング枠で高額な商品を購入すると現金化を疑われやすくなります。
キャッシング枠を使い切る行為は「お金に困っている」と認識されるため、使い切った上で高額決済すると「現金化のためではないか」と疑われる可能性が高いです。
キャッシング枠を使い切ること自体は問題ありませんが「使い切っているのにショッピング枠で高額決済」という行為が現金化を疑われるということです。
どちらも請求書の期限までに支払いをしていれば問題ありませんが、不正検知にかかる行為という点は理解しておきましょう。
換金性の高い商品を短期間で何度も購入した
換金率の高い商品をカード決済で購入し、買取業者でお金に換金する行為は現金化の王道パターンです。
そのため、カード会社も換金性の高い商品の購入履歴には目を光らせています。
- 新幹線の回数券
- 信販系ギフトカード
- 電子ギフトカード
本当に必要で購入する場合もあるので、1～2回の購入では疑われることはありません。
ですが、短期間に何度も購入する行為は現金化の疑いを強めるので注意しましょう。
支払いの遅延や滞納
クレジットカードの支払いを滞納するとカードが一時的に利用停止になります。
残高不足で引き落としができないパターンもあるため、最初は簡単な催促がありますが指定口座へ入金すれば2～3営業日で利用停止が解除されます。
ですが、それでも支払いが確認できない場合は電話で理由を聞いてきますが現金化の疑いもあるので注意しましょう。
特にショッピング枠で高額決済しているのに支払いが遅れているということは現金化の可能性が十分ある行為です。
現金化が理由で強制解約やブラックリスト登録されると自己破産や債務整理で和解できない確率が上がる点も理解しておきましょう。
クレジットカード現金化がバレやすい商品
クレジットカード現金化で換金率が高い商品を購入し、売却してお金を得る方法は王道パターンです。
もちろんカード会社も把握しているため、換金率が高い商品の購入履歴には特に目を光らせています。
以下の商品を短期間で何度も購入すると現金化がバレやすいので注意してください。
- 商品券やギフト券
- 新幹線の回数券
- ブランド品
- 家電製品
気を付けたいのがどの商品も「短期間で何度も購入する」という点です。
本当に必要な場合もあるので1～2回ぐらいの購入であれば問題ありません。
金券や信販系ギフトカード
クレジットカード現金化で1番バレやすいのが金券やギフトカードです。
現金とほぼ同じ価値があり需要も高いため買取相場も大きく崩れることはありません。
贈り物やお祝い品としても購入されるため数枚購入すぐらいなら現金化を疑われることはありませんが、1カ月に5～10万円と何度も購入するのは一般的ではありません。
新幹線の回数券
新幹線の回数券も換金率が高く、クレジットカード現金化で利用されやすい手法の1つです。
JR駅構内にあるみどりの窓口やみどりの券売機で購入できます。
特に「東京～新大阪」「東京～名古屋」間といった需要が高い区間は換金率も高めの設定です。
1～2回ぐらいの購入なら本当に新幹線を利用するということも考えられますが、1カ月に10枚まとめて購入するといった行為は不自然に見えるので注意してください。
ブランド品
ハイブランドの時計やバッグなどはクレジットカード現金化を疑われやすいので注意しましょう。
特に人気のブランドは高い換金率で売買され、希少価値が高いものであれば購入額以上の金額で買取してもらえる場合もあります。
自分のご褒美やプレゼントで購入することもあるため、1～2つ購入すること自体は問題ありません。
家電製品
家電製品もクレジットカード現金化を疑われやすい商品の1つです。
ですが、1度に同じものを数点購入しない限りは現金化を疑われることはありません。
家電は頻繁に買い替えすることがないため、1カ月に1回購入したり1度に数個購入すると現金化がバレる原因になります。
たとえば、
- 同じ掃除機を毎月購入している
- 多機能オーブンを同時に3つ購入している
といった不自然な行為はカード会社の不正検知にかかる可能性もあるので注意しましょう。
クレジットカード現金化がバレるとどうなる？
クレジットカード現金化がバレると以下のペナルティが課せられます。
- カードの利用停止や強制解約
- 残高の一括請求
- 信用情報に傷がつく
- 自己破産できなくなる可能性
それぞれくわしく解説します。
カードの利用停止や強制解約
クレジットカード現金化がバレると一時的にカードが利用停止します。
一時的の措置なので、現金化がバレた後の返済状況なのでカードの利用再開は可能です。
悪質な場合は強制解約の可能性もあります。
残高の一括請求
クレジットカード現金化がバレると残額を一括請求されます。
一括請求はクレジットカード現金化に利用した金額だけではありません。
分割払いやリボ払いにしている分も含めた利用残高の全額請求になります。
信用情報に傷がつく
クレジットカードの現金化がバレて強制解約になると信用情報に傷がつきます。
信用情報機関に記録されると以下のリスクを負います。
- 新しいクレジットカードを作れない
- カードローンの契約がスムーズにできない
信用情報機関の記録はカード会社への全額返済から5～10年残ります。
自己破産できなくなる可能性
クレジットカード現金化がバレると自己破産の手続きができない可能性があります。
残高の一括請求が困難で自己破産を考える方もいます。
しかし、自己破産はすべての支払いを免除できるわけではなく「免責不許可事由」に該当する場合、手続きがおこなえません。
クレジットカード現金化は自己破産が認められない「免責不許可事由」に該当する恐れがあります。
クレジットカード現金化を疑われた時の対処法
万が一、カード会社にクレジットカード現金化を疑われても冷静な対応をしてください。
特に押さえておきたいポイントは以下の4つです。
- カード会社の電話を無視しない
- 「現金化」を口にしない・疑われても否定する
- 購入した商品について説明できるようにしておく
- 現金化が疑われたらしばらく現金化を控える
事前に確認しておくことで、実際に疑われたときスムーズに対処できます。
カード会社の電話を無視しない
利用しているクレジットカードが不正検知にかかった場合、カードが利用停止になりカード会社から着信が入ります。
この電話は絶対に無視せず必ず出ましょう。
いきなりクレジットカード現金化を疑って連絡するわけではなく、第三者による不正利用があるかもしれないと考えて、詳細確認のために連絡をしてきます。
直近の購入履歴が実際に自分が利用したものか確認が行われ、不正利用ではないと確認できればカードはすぐに使用できるようになります。
現金化を疑われても否定する
クレジットカードを現金化目的で利用したということは利用者本人にしか分かりません。
あくまでカード会社は現金化に利用されやすい商品を把握しており、実際にそれが現金化に使われたということまでは分かりません。
そのため、現金化を疑われても「現金化目的で購入していない」ということを強調しましょう。
また「現金化」という言葉は一般的ではないため、絶対に口にしないようにしましょう。
正直に伝えてもペナルティは課せられるため疑われても否定するスタンスは持ち続けてください。
購入した商品について説明できるようにしておく
クレジットカード会社から着信がある場合、購入履歴について聞かれる場合がほとんどです。
特に以下の詳細を聞かれる場合がほとんどです。
- 第三者の不正利用ではなく自分が使った履歴なのか
- どのような目的で購入したのか
- どこで購入したのか
このときに購入した商品について受け答えができないと、現金化目的では？と疑いを強くしてしまいます。
クレジットカード現金化する際は、購入した商品について詳細を必ず覚えてください。
ネット通販で購入した場合は通販ページの購入履歴、店舗で購入した商品はレシートやカード明細を必ず残しておきましょう。
記事の後半で現金化を疑われたときの言い訳を商品別で紹介しているのでこちらも合わせて確認してみてください。
現金化が疑われたらしばらく現金化を控える
クレジットカード会社から購入履歴について着信があった場合、しばらくは現金化を控えてください。
第三者による不正利用の可能性があるスタンスで確認をしてきますが、現金化を疑っている場合もあります。
不正利用ではなかった場合はそのままカードが利用再開しますが、現金化されやすい商品を購入したことは事実です。
そのため、疑いが晴れても換金率の高い商品や同じ商品を大量購入・連続して購入しないようにしましょう。
購入履歴について確認の電話があった日から半年以上は現金化を控えてください。
カード会社に現金化を疑われたときの言い訳
カード会社から着信がある場合は購入した商品について聞かれる場合がほとんどです。
そのため、購入した商品の詳細や何を目的に購入したのか受け答えができるかが重要です。
ここからは、商品別で購入した目的の一例を解説します。
現金化を疑われないよう事前に確認しておきましょう。
商品券やギフト券で現金化したときの言い訳
商品券やギフト券の購入で現金化を疑われた時は下記の言い訳を使いましょう。
- イベントの景品として贈るため
- お歳暮やお中元で贈るため
- お世話になった人へお礼の品
新幹線の回数券で現金化したときの言い訳
新幹線の回数券を購入して現金化を疑われた時は下記の言い訳を使いましょう。
- 出張や旅行で利用するため
- 友人と旅行へ行くために全員分を自分が代表で購入
ブランド品で現金化したときの言い訳
ブランド品の購入で現金化を疑われた時は下記の言い訳がおすすめです。
- プレゼント用に購入
- 自分へのご褒美として特別に購入
家電製品で現金化したときの言い訳
家電製品の購入で現金化を疑われた時は下記の言い訳を使いましょう。
- 家電製品が古くなっていたので買い替えた
- 引っ越しのタイミングで家電製品を買い替えた
- プレゼント用に購入
カード会社にバレないクレジットカード現金化方法
クレジットカードを現金化したときになぜバレるのか理由が分かりましたが、カード会社に疑われなければバレることはありません。
ここからはカード会社にバレずに現金化する方法を解説します。
優良業者を利用する
クレジットカード現金化するさいは、専門の現金化優良業者をおすすめします。
自分で現金化をおこなうと購入履歴から不審な点が目立ちやすくなります。
現金化を優良業者に依頼するメリットは以下です。
- 現金化がバレにくい商品を厳選してくれる
- バレない現金化のノウハウがある
- 現金化に詳しいスタッフが対応する
カード利用状況に合わせたバレない商品選定やノウハウが豊富なので、自分でやるときと比べてバレるリスクが大きく下がります。
普段のカードの利用方法に配慮する
クレジットカード現金化が疑われるような利用は避けましょう。
- 同じ商品の連続購入、大量購入はしない
- 普段と異なる利用は避ける
普段のカード利用を工夫することで現金化をバレずにおこなうことが可能です。
同じ商品を連続購入しない・大量購入しない
同じ商品の連続購入は避けます。
- 回数券の購入は1ヶ月に1度にする
- ブランドアイテムや家電商品を間隔を空けて購入する
「なぜこの商品ばかり必要なのか？」という疑いを持たれないようにすることが重要です。
また、大量購入もクレジットカード現金化が疑われるので避けます。
普段は少額決済の方が大量購入によって高額決済になると当然怪しまれます。
決済は複数回に分散するとバレるリスクが低くなります。
いつも利用するお店で商品を購入する
普段は行かないお店で高価な買い物をすると利用履歴が目立ちます。
- このお店を利用した理由は？
- 現金化に利用できる商品だったのでは？
と監視の目が強くなります。
購入目的を答えやすい商品を購入する
カード会社にクレジットカード現金化が疑われても言い訳しやすい商品を購入しましょう。
家電製品であれば「古い家電が壊れたから」「引っ越しのタイミング」など自然な理由があります。
全く使ったことがない商品よりも知っている商品を選ぶのがポイントです。
クレジットカードのキャッシング枠を使い切らない
クレジットカードのキャッシング枠には余裕を持たせましょう。
キャッシング枠を使い切っている人はカード会社に「お金に困っている」と予測されるためです。
現金化目的でない買い物も厳しくチェックされます。
そのため、クレジットカードのキャッシング枠とショッピング枠の利用残高はある程度余裕を持たせておくと良いです。
予備のクレジットカードを持っておく
クレジットカード1枚で現金化を繰り返すのはリスクが高いです。
複数枚クレジットカードを持っていると決済を分散できます。
また、クレジットカード現金化がバレると同じブランドのカードは使えなくなります。
そのため、メインと予備は国際ブランドを分けて複数枚持っておきましょう。
カード会社への返済を遅延しない
クレジットカード現金化は期日を守って返済していればほとんどバレません。
現金化がバレるリスクを考えて返済期日はしっかり守りましょう。
また、リボ払いや分割払いも避けると良いです。
リボ払いや分割払いも「現金に余裕がない」と予測されます。
クレジットカードの利用料金は前月分を期日内にまとめて支払いましょう。
クレジットカード現金化がバレる理由についてのよくある疑問
クレジットカード現金化がなぜバレるのかについてよくある質問に回答します。
クレジットカード現金化がバレる他社のカードも使えなくなる？
基本的に利用できます。
ただし、信用情報機関経由で他社のカード会社に現金化したことがバレると利用できなくなる可能性はあります。
クレジットカード現金化したことを家族に知られたくありません
買取方式の現金化業者を利用しましょう。
その場で購入品を買取してくれるため、自宅に郵送物が届くことはありません。
そのため、家族や同居人に現金化がバレる心配はなくなります。
自分でクレジットカード現金化するとバレやすいのですか？
業者を利用する方法と比べるとバレやすいです。
自分で現金化する場合は換金率が高い商品を購入し売却する方法しかありません。
換金率が高い商品はカード会社も把握しているため、カード会社に目を付けられやすい傾向にあります。
また、普段とまったく違う使い方になるため現金化がバレやすくなります。