クレジットカード現金化は、各カード会社の利用規約や会員規約で禁じられています。
そのため、カード会社に現金化目的で利用したことがバレるとペナルティを受けることになります。
しかし、カード会社は何を基準に現金化で利用されたとしているのでしょうか。
この記事ではクレジットカードの現金化がカード会社にバレる原因や対処法を解説します。
クレジットカードの現金化がバレる原因
クレジットカードの現金化がカード会社にバレる主な原因は以下の5つです。
後悔しないよう事前に確認しておきましょう。
換金率の高い商品を短期間に何度も購入した
換金率の高い商品を短期間に何度も購入すると、カード会社に現金化を疑われやすくなります。
たとえば、金券や電子ギフトカードが例として挙げられます。
友人の誕生日や退職する同僚にギフトとしてプレゼントするために、1～2つ購入するぐらいなら問題ありません。
ただし、1カ月に何度も金券やギフトカードを購入することは一般的ではありません。
高額商品を大量に購入した
高額商品を大量に購入することも、カード会社に現金化がバレる原因の1つです。
たとえば、ブランドのバッグを1つ購入したとしても自分で使う目的と判断されやすいため問題ありません。
では、同じブランドバッグを5つ同時に買うのはどうでしょうか。
普段からブランド品をカード決済で購入していれば問題ありませんが、急に高額のブランドバッグを大量に購入することは普段のカード利用と全く違う使い方になります。
そのため、カード会社の不正検知にかかり現金化がバレてしまうのです。
一気にショッピング枠上限を使い切った
クレジットカードのショッピング枠残高を一気に使い切る行為は、真っ先に現金化がバレます。
ショッピング枠の上限額が10万円ぐらいであれば1度の決済で使い切る可能性がありますが、30万円以上になると怪しい行為です。
特にカードを発行した直後にショッピング枠を使い切ると、現金化のためにカードを作ったと疑われます。
キャッシング枠を使い切っている
クレジットカードで借入できるキャッシング枠を使い切る行為も現金化がバレる原因です。
銀行やコンビニATMで簡単に現金を用意できますが、キャッシング枠は借金に該当するため一気に引き出す行為は真っ先に現金化を疑われる原因なので注意しましょう。
また、キャッシング枠を使い切った状態でショッピング枠を一気に使い切るのもバレる原因です。
キャッシング枠を使い切っているのに、ショッピング枠も一気に使い切るとあからさまにお金がないと判断されます。
クレジットカードの支払いを滞納している
クレジットカードの支払いを滞納することは現金化がバレる原因です。
現金化は一時的にお金を得ることができますが、利用した分は翌月請求があります。
請求日に引き落としができず、連絡しても滞納し続けるとお金に困っていると判断されます。
現金化した金額が大きく、翌月の返済が厳しい場合は分割払いかリボ払いを利用してください。
手数料や返済総額は大きくなりますが、期限までにしっかり支払いすることが大切です。
現金化をするさいは、翌月ちゃんと返済できる範囲で利用するようにしましょう。
カード会社に現金化がバレやすい商品一覧
クレジットカードを使った現金化は、いかに換金率の高い商品を手に入れるかが重要です。
ただし、換金性の高い商品は需要も高く売却価格が安定しているため、カード会社も現金化しやすい商品として警戒しています。
近年ではAIによる不正検知を強化しており、転売しやすい商品や高額商品を大量に決済すると検知されやすいので注意しましょう。
現金化がバレやすい商品は以下の通りです。
| 商品カテゴリ | 商品例 | バレやすい理由 |
|---|---|---|
| Apple製品 | ・iPhone ・iPad ・Macbook ・AirPods | 同じ機種を大量に購入する 短期間で何度も購入する |
| 高級腕時計 | ・ロレックス ・オメガ ・タグホイヤー | 高額決済になるので不正検知にかかりやすい(普段少額での決済が多いと特にかかりやすい) |
| ブランドバッグ | ・ルイヴィトン ・シャネル ・エルメス | 同じバッグを大量に購入する 高額決済になるので不正検知にかかりやすい |
| 金券・電子ギフトカード | ・信販系ギフトカード ・Appleギフトカード ・Amazonギフトカード | 高額譜面の購入 短期間で何度も購入する |
| 貴金属 | ・ゴールドバー ・金のインゴット | 高額決済になるので不正検知にかかりやすい(普段少額での決済が多いと特にかかりやすい) |
| 最新の家電製品 | ・ノートパソコン ・スマートウォッチ | 同じ家電を大量に購入する 短期間で何度も購入する モノによっては高額決済になるため不正検知にかかりやすい |
| 人気ゲーム機 | ・Playstation5 ・ニンテンドースイッチ | 短期間に何度も購入する |
| カメラ | ・一眼レフカメラ ・高性能レンズ | 同じモデルを複数購入する 短期間に何度も購入する |
| 新幹線の回数券 | ・東京新大阪間 | 区間とわず不正検知にかかりやすい 普段購入しないのに複数枚購入する |
換金性の高い商品でも、現金化目的以外で購入するパターンもあります。
ここで押さえておきたいポイントは、いずれの商品も短期間で大量に何度も購入をしないという点です。
たとえば、Playstation5を1つ購入するのはゲームをする目的で購入したと考えられます。
ですが、1度に5つ購入するのは一般的に考えて異常な決済になるため不正検知にかかりやすくなるというわけです。
それぞれ詳しく解説します。
Apple製品
Apple製品は新しいモデルが出る頻度も高く、中古でも高値で転売できるため現金化しやすい商品です。
- iPhone
- iPad
- Macbook
- AirPods
たとえば、iPhoneを購入するとき1個購入することは誰にでもあることです。
ですが、最新機種を何個も購入することはカード会社にとって怪しい行為に映ります。
2～3台ぐらいであれば自分用と両親にプレゼントといった言い訳ができますが、4台以上となるとどうしても不自然です。
カード会社の自動検知システムはこうした不自然な支払いパターンを検知するようになっています。
高級腕時計
ロレックスやオメガといった高級腕時計は、クレジットカード現金化でバレやすい商品です。
価値が下がりにくく、中古市場でも買取価格が安定しており現金化しやすい特徴があります。
また、近年では価値が上がるもののあり、購入額より高く売れたという例もあります。
単価が高いため1つ購入できれば、高額で現金化できますが注意が必要です。
たとえば、普段は一般的な買い物やサービス利用が多いカードで、突然数十万以上する腕時計を購入すると不自然に移ります。
1つであれば、自分のご褒美のために購入したと押し通せますが、複数の腕時計を短期間で購入すると転売目的を疑われます。
ブランドバッグ
高級ブランド品もクレジットカード現金化で警戒されやすい商品の1つです。
特に人気の高いモデルであるルイヴィトンやシャネルは中古品でも高く買い取ってもらえるため現金化しやすい傾向にあります。
高級腕時計同様に1つ購入する分には問題ありません。
ですが、エルメスのバーキンなど手に入りにくいモデルを複数購入するのは、通常の消費行動からは大きく外れており、現金化目的と疑われやすくなります。
検知されるとカード会社から連絡があるため、購入目的を用意しておきましょう。
金券・商品券
クオカードや信販系のギフトカードの金券も現金化を疑われやすい商品の1つです。
実質的に価値は現金と変わらないので、換金率も90～95％と高く現金化しやすい商品とされています。
最近では、AppleギフトカードやAmazonギフトカードといった電子ギフトカードも存在します。
購入する際は、購入頻度と譜面の金額に注意してください。
毎日1万円分のギフトカードを購入したり、普段購入しないのに高額の譜面でギフトカードを購入すると不自然な動きになります。
貴金属
金やプラチナといった貴金属もクレジットカード現金化に使われやすい商品です。
特に金は市場価値が安定しており、購入後もすぐ転売できるため現金化しやすいのが特徴です。
金のインゴットやプラチナ製のコインは資産にするため購入する人もいます。
ですが、普段から少額決済などをしている人が急にまとまった金額で金やプラチナを購入すると不正利用や換金目的と疑われます。
貴金属は投資目的で購入されることもありますが、普段のカードの使い方と大きくかけ離れた金額で購入する際は注意しましょう。
このケースはまず第三者の不正利用を疑われやすいので、一時的にカードが利用停止されて確認の電話が入る可能性が高いです。
最新の家電製品
最新の高額家電はクレジットカード現金化でバレやすい商品の1つです。
具体的には最新のノートパソコンが該当し、中古でも高価で買取してもらえます。
これも1つ購入するだけでは現金化を疑われません。
1度に複数台購入したり、短期間で何度もノートパソコンを購入する行為は普段の消費行動からかけ離れます。
冷蔵庫やドラム式洗濯機も現金化しやすい商品ですが、重いので買取業者に持っていく手間がかかるためおすすめできません。
人気ゲーム機
Playstation5やニンテンドーswitchなどの人気ゲーム機も現金化を疑われやすい商品です。
なかには抽選でしか購入できないところもあり、購入額以上の金額で転売できる場合もあるため現金化で利用されやすい理由の1つです。
1つ買うだけならゲームで遊ぶ目的なので疑われませんが、短期間に何度も購入するのは控えましょう。
ですが、短期間で何度も購入する行為は換金目的の疑いが強くなるため、購入するなら一度にまとめて購入しましょう。
人気ゲーム機については、短期間で何度も購入しないという点に注意するのが重要です。
カメラや高性能レンズ
一眼レフカメラや高性能のレンズは市場価値も高く、中古価格も崩れにくいことから現金化に利用されやすい商品の1つです。
カメラや写真を趣味にしている人は多いので、一度購入するだけでは現金化を疑われません。
これまで紹介してきた商品同様、一度に複数購入したり短期間に何度も購入しないようにしてください。
ただし、カメラやレンズの場合はブランドによって人気度が異なるため、目利きする力が必要です。
新幹線の回数券
新幹線の回数券は、クレジットカード現金化で特に警戒されやすい商品です。
特に以下の回数券は需要が高いためチケットショップや買取業者で高額買取してもらえる可能性が高いです。
- 東京⇔新大阪
- 東京⇔名古屋
ビジネスで利用されやすいのぞみ号の停車駅間が高い傾向です。
指定席や需要がない区間は換金率が低くなるので購入時は注意しましょう。
クレジットカード現金化がバレるとどうなる？
クレジットカードの現金化は、以下のペナルティがあります。
- カードの利用停止
- 利用残高の一括請求
- カードの強制解約
- 信用情報機関へ登録
- 自己破産できなくなる
注意していれば避けられるリスクなので、現金化で後悔しないためにも事前に理解しておきましょう。
カードの利用停止
クレジットカードの現金化がバレると、一時的にカードが利用停止になります。
利用停止のタイミングがカード会社によって異なりますが、疑いの段階でカードを止める場合もあります。
疑いの段階では、第三者の不正利用の可能性もあるので利用者への確認が必要です。
そのため、100％現金化であると確定しているわけではありません。
しかし、現金化も可能性があるため返済できないリスクを考え、早期にカードを利用停止にすることもあるので注意しましょう。
利用残高の一括請求
クレジットカードの現金化がバレると、カードの利用残高は一括で支払わなければいけません。
分割払いやリボ払いにしている残高も、一括で請求されるので期日までに高額の支払いが必要です。
支払いが困難な場合は、カード会社に支払う意思があることを伝え、支払い回数を相談すると良いでしょう。
ただし、基本的には一括での支払いが必要な金額なので、猶予をもらえたら必ず期日までに決められた金額を支払いましょう。
カードの強制解約
クレジットカードの現金化がバレると、カードを強制解約される可能性があります。
利用停止であれば、支払い状況に応じてカードの利用が再開されます。
しかし、カード会社の判断で強制解約されると同じカードの発行は今後できません。
カードの利用残高支払いは一括のみとなり、期日も短いので大きなペナルティです。
現金化が疑われると一時停止となり、その後の対応によって強制解約の可能性もあることも考えておきましょう。
信用情報機関へ登録
クレジットカードの現金化がバレて強制解約になると、信用情報に登録されます。
信用情報への登録は、最短でも5年です。
ブラックリストに登録されている期間は、他のカードの審査も通りにくくなります。
一般的にカードの審査では、以下の項目をチェックします。
- 年収・職業・雇用形態・勤続年数
- 年齢・家族構成
- 過去に返済トラブルがあったか
- 他に抱えているローンが多くないか
そのため、ローンの申し込みや分割払いで申し込むスマホの審査も厳しくなります。
信用情報へ登録されると、今後の生活は全て一括でも支払いが必要になると考えなくてはいけません。
自己破産できなくなる
現金化目的で利用したカードの利用額は、自己破産対象外になる可能性があります。
高額商品の購入を繰り返し、カード会社への返済が困難になると一つの方法として自己破産を考えます。
自己破産は、現在抱える借金をゼロにすることができます。
しかし、免責不許可事項になった場合は自己破産できません。
また、自己破産の次に考える債務整理についても現金化が原因の場合は和解できない可能性が高いです。
債務整理は、借金を減らしたり、支払いに猶予を持たせたりすることができる手続きです。
カード会社は現金化には非常に敏感で、利用規約に違反したと判断されると和解できない可能性が高くなります。
このように現金化によって発生した支払い義務は、なくならない可能性があることも理解しておきましょう。
クレジットカード現金化を疑われたときの言い訳や対処法
現金化が疑われたときは、冷静に対応することが重要です。
カード会社は、実際に現金化しているかどうか確証はありません。
そこで、疑わしい利用者の対応で現金化したかどうか判断します。
そのため、疑われたときにどのように対応するかどうかが重要になります。
対応一つで、疑いの目をそらすことができるのでこれから紹介する対処法を事前に理解しておくと良いです。
カード会社からの連絡は無視をしない
カード会社からの連絡には必ず応じるようにしてください。
カード会社は利用履歴から現金化を疑い、実際にどのような目的があったのか確認します。
そこで、電話に対応せずに無視し続けると疑いの目は強くなります。
現金化していると、カード会社からの電話への対応は避けたくなりますが、ますます怪しまれるので必ず対応しましょう。
「現金化」という言葉を使わない
カード会社とのやり取りの中で「現金化」の言葉は使用してはいけません。
カード会社は現金化の可能性も考えて電話をかけます。
そこで、利用者が「現金化していません」など先に言葉にすると、現金化の方法を知っていると判断されます。
現金化が疑われているということは頭に入れながら、うまく言い訳することが重要です。
また、言葉に詰まるのも怪しまれる行為です。
カード会社からの電話は、堂々とした態度で受け答えしましょう。
購入した商品の詳細を説明できるようにする
現金化が疑われた原因になる商品の詳細を説明できるように、事前に準備しておきましょう。
どの商品が商品が原因かどうかは、ある程度把握できると思います。
- 普段購入しない商品
- 大量に購入した商品
- 現金化しやすい商品
実際、現金化目的で購入した商品はカード会社が気になる商品です。
購入の目的を聞かれたとき「目的」「購入場所」「購入日」を自然に答えられるようにしておきましょう。
以下は、例ですが参考にしてください。
- 友人の誕生日にAmazonギフト券を百貨店で10日頃購入しました
- 家族旅行の移動のために新幹線の回数券を人数分購入しました
疑われた直後の現金化はNG
カード会社に現金化が疑われたあと、しばらくは現金化を控えます。
今回は、疑いから逃れることができても、カード会社は要注意人物としてマークします。
マークが外れるタイミングは明確に分かりませんが、半年は現金化をやめる方が良いです。
疑いが一度かけられると、これまで以上に利用状況は把握されます。
同じ商品の大量購入や、換金性の高い商品の購入は避け、真っ当な利用実績を積むようにしましょう。
【後悔しない】バレずにクレジットカードを現金化する方法
現金化がバレると、カードの利用停止や一括請求、強制解約などのペナルティが課せられます。
後悔しても、状況を変えることはできません。
そこで重要なことは、バレない対策を練ることです。
現金化の優良業者を利用する
クレジットカードの現金化をするさい、専門の優良業者を利用するのが1番おすすめです。
優良業者を利用するメリットは以下です。
- 現金化の実績やノウハウが豊富
- バレるリスクが低い
現金化がバレる原因は、現金化に利用されやすい商品を購入するからです。
優良な現金化業者は、疑われにくく換金性の高い商品を知っています。
特に運営実績が長くカード事故0件を明記している業者は安全性も高いので、バレることを1番の不安にしている方は必須項目にして業者を選ぶと良いです。
短期間で何度も現金化しない
短期間で、繰り返し現金化する行為はNGです。
普段購入しない商品でも一度目は、カード会社もそれほど疑いません。
何かしらのイベントなのか？その程度でしょう。
しかし、何度も繰り返し現金化が疑わしい商品の購入は、一気に疑いの目がかけられます。
とくに高額の商品は、短期間での購入を避けましょう。
購入する場合も「クリスマスと誕生日が重なった」「引越しのタイミングで家電の買い替えが必要になった」など、明確な理由が言える商品を購入しましょう。
キャッシング枠を使い切った状態で現金化しない
キャッシング枠を使い切った状態で、ショッピング枠を利用するのは避けてください。
カード会社は、ショッピング枠の利用履歴だけでなく、キャッシング枠の利用状況も常に把握します。
キャッシング枠がゼロの利用者と、キャッシング枠に余裕がある利用者では、ショッピング枠の利用履歴の監視の目は変わります。
キャッシング枠ゼロの利用者への監視は強くなるため、そのタイミングでショッピング枠を利用すると現金化目的ではないかと疑われます。
現金化を疑われないためにも、キャッシング残高は1/3は残しておくと良いです。
クレジットカードの支払い期限を厳守する
クレジットカードの現金化は、支払い期限を守っていれば基本的にバレることはありません。
しかし、滞納するとカード会社から遅れた理由など確認の電話が入ります。
電話が入ったタイミングで、疑わしい反応をすると現金化がバレることもあるので注意が必要です。
カード会社は、支払い期日が遅れてすぐに電話をかけるわけではありません。
最初は、封書での通知が一般的です。
支払い期日を延ばした封書が届いたら、ここで延滞を解消しましょう。
期日内に支払いができないと、支払いが遅れた理由やいつ頃入金できるか確認されます。
また、延滞によって利用状況の詳細を把握されるとカード会社も現金化を疑います。
そこで、ボロが出ると現金化がバレることもあるので支払い期日は必ず守ることが重要です。
複数枚のクレジットカードを使う
バレずに現金化するためには、複数のクレジットカードの利用がおすすめです。
1枚のクレジットカードで高額の現金化をすると、カード会社は早期に現金化を疑います。
しかし、複数枚に分けて少額ずつ現金化できるとバレるリスクを抑えられます。
クレジットカードを1枚しか所有していない方は、現金化がバレて後悔する前に申し込み可能なカードを用意すると良いです。
よくある質問
さいごによくある質問に回答します。
家族にバレることはありますか？
基本的に、家族にバレることはありません。
ただし、以下の2点に注意が必要です。
- 延滞しないこと
- 買取方式の現金化業者を選ぶこと
支払いに遅れると郵送される督促状は、家族に利用状況を怪しまれる原因です。
「なぜ支払いできなかったのか」「何に使ったのか」と疑われると現金化がバレる可能性があるので支払い期日は守りましょう。
現金化業者には「買取方式」「キャッシュバック方式」の2つの方法があります。
買取方式は、購入した商品を買い取ってくれるので受け取る必要がなくバレるリスクを抑えてくれます。
会社の人にバレることはありますか？
在籍確認は必要ないので、会社の人にバレることはありません。
もし、商品の受け取りが必要で、郵送先を会社にしている場合は疑われることもあるので、現金化業者を利用する場合は「買取方式」を利用しましょう。
疑われた段階でカードが利用停止になりますか？
疑われた段階で、利用停止になる可能性は低いです。
一般的に、電話での確認が先になります。
ただし、カード会社からの電話を無視し続けたり、利用履歴から現金化がクロに近いと判断されると早期に利用停止になることもあります。
利用停止にならないためにも、バレない対策を徹底し、カード会社からの電話には速やかに対応しましょう。
業者を使わずに自分で現金化した方がバレにくいですか？
現金化は業者の利用がおすすめです。
業者を使わずに、現金化することは可能ですがバレるリスクは高くなります。
「現金化が疑われる商品だと知らなかった」「購入頻度の割合がわからなかった」などバレてから後悔するよりも、現金化のノウハウを持つ優良業者の利用がおすすめです。