急な出費で現金が必要なとき「クレジットカードのショッピング枠を現金にできれば…」と考えたことはありませんか？
実際にショッピング枠を現金化することは可能ですが、カード会社の規約違反になるためバレると利用停止や強制退会といったペナルティを受ける可能性が高い行為です。
カード会社は様々な方法で怪しい履歴を監視しており、あなたが思っている以上に現金化はバレやすい行為です。
この記事ではクレジットカードの現金化がなぜバレるのか、具体的な理由とバレずに現金化する方法を解説します。
また、事前にできる対策や万が一現金化を疑われたときの乗り切り方も解説するので、ぜひ最後まで読んでみてください。
クレジットカードの現金化がバレる原因
クレジットカードの現金化がカード会社にバレる主な原因は以下の5つです。
後悔しないよう事前に確認しておきましょう。
換金性の高い商品を短期間に何度も購入する
クレジットカードの現金化では換金性の高い商品をカード決済で購入し、転売することで現金を得る方法が基本的です。
もちろん以下のような換金性の高い商品はカード会社も把握しているため、購入する際は注意が必要です。
- Apple製品
- 高級腕時計
- ブランドバッグ
- 金券・商品券
- 貴金属
- 最新の家電製品
- 人気ゲーム機
- カメラや高性能レンズ
- 新幹線の回数券
ここで注意したいのが「短期間に何度も購入」するという点です。
1～2回程度なら、本当に必要で購入したとも考えられます。
換金性の高い商品を短期間に何度も購入したり、同じ商品を1回の決済で大量に購入するのは一般的ではありません。
そのため、現金化を疑われて最悪カード会社にバレるというわけです。
クレジットカードのショッピング枠を上限まで使い切る
クレジットカードのショッピング枠を上限まで使い切ると、カード会社に現金化を疑われる可能性があります。
普段から上限まで利用してちゃんと返済していれば問題ありません。
ですが、普段はあまり利用しない人が急に上限いっぱい使い切る行為はカード会社からすると不審な行為です。
また、クレジットカード会社は利用者の利用状況を常に監視しており、過去の利用パターンと照らし合わせて不審な行為があれば不正検知する仕組みです。
キャッシング枠を使い切っている
クレジットカードで借入できるキャッシング枠を使い切る行為も現金化がバレる原因です。
銀行やコンビニATMで簡単に現金を用意できますが、キャッシング枠は借金に該当するため一気に引き出す行為は真っ先に現金化を疑われる原因なので注意しましょう。
また、キャッシング枠を使い切った状態でショッピング枠を一気に使い切るのもバレる原因です。
キャッシング枠を使い切っているのに、ショッピング枠も一気に使い切るとあからさまにお金がないと判断されます。
クレジットカードの支払いを滞納している
クレジットカードの支払いを延滞・滞納すると、カード会社はお金に困っている状況だと判断し、現金化の可能性を疑います。
1回であれば口座に入金するのを忘れたといった理由が使えますが、何度も繰り返す人はカード会社も不審に思い、利用状況をくわしく確認する場合もあります。
支払いの延滞や滞納は返済能力に問題があると判断され、現金化を利用して無理な資金調達をしているのはないと疑われる可能性が高いです。
いきなり現金化がバレることはありませんが、疑われる時点でバレる一歩手前なので、カードの支払い期限は必ず守るようにしましょう。
万が一、現金化するさいも翌月ちゃんと返済できる範囲で利用することが大切です。
カード会社に現金化がバレやすい商品一覧
クレジットカードを使った現金化は、いかに換金率の高い商品を手に入れるかが重要です。
ただし、換金性の高い商品は需要も高く売却価格が安定しているため、カード会社も現金化しやすい商品として警戒しています。
近年ではAIによる不正検知を強化しており、転売しやすい商品や高額商品を大量に決済すると検知されやすいので注意しましょう。
現金化がバレやすい商品は以下の通りです。
| 商品カテゴリ | 商品例 | バレやすい理由 |
|---|---|---|
| Apple製品 | ・iPhone ・iPad ・Macbook ・AirPods | 同じ機種を大量に購入する 短期間で何度も購入する |
| 高級腕時計 | ・ロレックス ・オメガ ・タグホイヤー | 高額決済になるので不正検知にかかりやすい(普段少額での決済が多いと特にかかりやすい) |
| ブランドバッグ | ・ルイヴィトン ・シャネル ・エルメス | 同じバッグを大量に購入する 高額決済になるので不正検知にかかりやすい |
| 金券・電子ギフトカード | ・信販系ギフトカード ・Appleギフトカード ・Amazonギフトカード | 高額譜面の購入 短期間で何度も購入する |
| 貴金属 | ・ゴールドバー ・金のインゴット | 高額決済になるので不正検知にかかりやすい(普段少額での決済が多いと特にかかりやすい) |
| 最新の家電製品 | ・ノートパソコン ・スマートウォッチ | 同じ家電を大量に購入する 短期間で何度も購入する モノによっては高額決済になるため不正検知にかかりやすい |
| 人気ゲーム機 | ・Playstation5 ・ニンテンドースイッチ | 短期間に何度も購入する |
| カメラ | ・一眼レフカメラ ・高性能レンズ | 同じモデルを複数購入する 短期間に何度も購入する |
| 新幹線の回数券 | ・東京新大阪間 | 区間とわず不正検知にかかりやすい 普段購入しないのに複数枚購入する |
換金性の高い商品でも、現金化目的以外で購入するパターンもあります。
ここで押さえておきたいポイントは、いずれの商品も短期間で大量に何度も購入をしないという点です。
たとえば、Playstation5を1つ購入するのはゲームをする目的で購入したと考えられます。
ですが、1度に5つ購入するのは一般的に考えて異常な決済になるため不正検知にかかりやすくなるというわけです。
それぞれ詳しく解説します。
Apple製品
Apple製品は新しいモデルが出る頻度も高く、中古でも高値で転売できるため現金化しやすい商品です。
- iPhone
- iPad
- Macbook
- AirPods
たとえば、iPhoneを購入するとき1個購入することは誰にでもあることです。
ですが、最新機種を何個も購入することはカード会社にとって怪しい行為に映ります。
2～3台ぐらいであれば自分用と両親にプレゼントといった言い訳ができますが、4台以上となるとどうしても不自然です。
カード会社の自動検知システムはこうした不自然な支払いパターンを検知するようになっています。
高級腕時計
ロレックスやオメガといった高級腕時計は、クレジットカード現金化でバレやすい商品です。
価値が下がりにくく、中古市場でも買取価格が安定しており現金化しやすい特徴があります。
また、近年では価値が上がるもののあり、購入額より高く売れたという例もあります。
単価が高いため1つ購入できれば、高額で現金化できますが注意が必要です。
たとえば、普段は一般的な買い物やサービス利用が多いカードで、突然数十万以上する腕時計を購入すると不自然に移ります。
1つであれば、自分のご褒美のために購入したと押し通せますが、複数の腕時計を短期間で購入すると転売目的を疑われます。
ブランドバッグ
高級ブランド品もクレジットカード現金化で警戒されやすい商品の1つです。
特に人気の高いモデルであるルイヴィトンやシャネルは中古品でも高く買い取ってもらえるため現金化しやすい傾向にあります。
高級腕時計同様に1つ購入する分には問題ありません。
ですが、エルメスのバーキンなど手に入りにくいモデルを複数購入するのは、通常の消費行動からは大きく外れており、現金化目的と疑われやすくなります。
検知されるとカード会社から連絡があるため、購入目的を用意しておきましょう。
金券・商品券
クオカードや信販系のギフトカードの金券も現金化を疑われやすい商品の1つです。
実質的に価値は現金と変わらないので、換金率も90～95％と高く現金化しやすい商品とされています。
最近では、AppleギフトカードやAmazonギフトカードといった電子ギフトカードも存在します。
購入する際は、購入頻度と譜面の金額に注意してください。
毎日1万円分のギフトカードを購入したり、普段購入しないのに高額の譜面でギフトカードを購入すると不自然な動きになります。
貴金属
金やプラチナといった貴金属もクレジットカード現金化に使われやすい商品です。
特に金は市場価値が安定しており、購入後もすぐ転売できるため現金化しやすいのが特徴です。
金のインゴットやプラチナ製のコインは資産にするため購入する人もいます。
ですが、普段から少額決済などをしている人が急にまとまった金額で金やプラチナを購入すると不正利用や換金目的と疑われます。
貴金属は投資目的で購入されることもありますが、普段のカードの使い方と大きくかけ離れた金額で購入する際は注意しましょう。
このケースはまず第三者の不正利用を疑われやすいので、一時的にカードが利用停止されて確認の電話が入る可能性が高いです。
最新の家電製品
最新の高額家電はクレジットカード現金化でバレやすい商品の1つです。
具体的には最新のノートパソコンが該当し、中古でも高価で買取してもらえます。
これも1つ購入するだけでは現金化を疑われません。
1度に複数台購入したり、短期間で何度もノートパソコンを購入する行為は普段の消費行動からかけ離れます。
冷蔵庫やドラム式洗濯機も現金化しやすい商品ですが、重いので買取業者に持っていく手間がかかるためおすすめできません。
人気ゲーム機
Playstation5やニンテンドーswitchなどの人気ゲーム機も現金化を疑われやすい商品です。
なかには抽選でしか購入できないところもあり、購入額以上の金額で転売できる場合もあるため現金化で利用されやすい理由の1つです。
1つ買うだけならゲームで遊ぶ目的なので疑われませんが、短期間に何度も購入するのは控えましょう。
ですが、短期間で何度も購入する行為は換金目的の疑いが強くなるため、購入するなら一度にまとめて購入しましょう。
人気ゲーム機については、短期間で何度も購入しないという点に注意するのが重要です。
カメラや高性能レンズ
一眼レフカメラや高性能のレンズは市場価値も高く、中古価格も崩れにくいことから現金化に利用されやすい商品の1つです。
カメラや写真を趣味にしている人は多いので、一度購入するだけでは現金化を疑われません。
これまで紹介してきた商品同様、一度に複数購入したり短期間に何度も購入しないようにしてください。
ただし、カメラやレンズの場合はブランドによって人気度が異なるため、目利きする力が必要です。
新幹線の回数券
新幹線の回数券は、クレジットカード現金化で特に警戒されやすい商品です。
特に以下の回数券は需要が高いためチケットショップや買取業者で高額買取してもらえる可能性が高いです。
- 東京⇔新大阪
- 東京⇔名古屋
ビジネスで利用されやすいのぞみ号の停車駅間が高い傾向です。
指定席や需要がない区間は換金率が低くなるので購入時は注意しましょう。
クレジットカード現金化がバレるとどうなる？
クレジットカードの現金化は、以下のペナルティがあります。
- カードの利用停止
- 利用残高の一括請求
- カードの強制解約
- 信用情報機関へ登録
- 自己破産できなくなる
注意していれば避けられるリスクなので、現金化で後悔しないためにも事前に理解しておきましょう。
カードの利用停止
クレジットカードの現金化がバレると、一時的にカードが利用停止になります。
利用停止のタイミングがカード会社によって異なりますが、疑いの段階でカードを止める場合もあります。
疑いの段階では、第三者の不正利用の可能性もあるので利用者への確認が必要です。
そのため、100％現金化であると確定しているわけではありません。
しかし、現金化も可能性があるため返済できないリスクを考え、早期にカードを利用停止にすることもあるので注意しましょう。
利用残高の一括請求
クレジットカードの現金化がバレると、カードの利用残高は一括で支払わなければいけません。
分割払いやリボ払いにしている残高も、一括で請求されるので期日までに高額の支払いが必要です。
支払いが困難な場合は、カード会社に支払う意思があることを伝え、支払い回数を相談すると良いでしょう。
ただし、基本的には一括での支払いが必要な金額なので、猶予をもらえたら必ず期日までに決められた金額を支払いましょう。
カードの強制解約
クレジットカードの現金化がバレると、カードを強制解約される可能性があります。
利用停止であれば、支払い状況に応じてカードの利用が再開されます。
しかし、カード会社の判断で強制解約されると同じカードの発行は今後できません。
カードの利用残高支払いは一括のみとなり、期日も短いので大きなペナルティです。
現金化が疑われると一時停止となり、その後の対応によって強制解約の可能性もあることも考えておきましょう。
信用情報機関へ登録
クレジットカードの現金化がバレて強制解約になると、信用情報に登録されます。
信用情報への登録は、最短でも5年です。
ブラックリストに登録されている期間は、他のカードの審査も通りにくくなります。
一般的にカードの審査では、以下の項目をチェックします。
- 年収・職業・雇用形態・勤続年数
- 年齢・家族構成
- 過去に返済トラブルがあったか
- 他に抱えているローンが多くないか
そのため、ローンの申し込みや分割払いで申し込むスマホの審査も厳しくなります。
信用情報へ登録されると、今後の生活は全て一括でも支払いが必要になると考えなくてはいけません。
自己破産できなくなる
現金化目的で利用したカードの利用額は、自己破産対象外になる可能性があります。
高額商品の購入を繰り返し、カード会社への返済が困難になると一つの方法として自己破産を考えます。
自己破産は、現在抱える借金をゼロにすることができます。
しかし、免責不許可事項になった場合は自己破産できません。
また、自己破産の次に考える債務整理についても現金化が原因の場合は和解できない可能性が高いです。
債務整理は、借金を減らしたり、支払いに猶予を持たせたりすることができる手続きです。
カード会社は現金化には非常に敏感で、利用規約に違反したと判断されると和解できない可能性が高くなります。
このように現金化によって発生した支払い義務は、なくならない可能性があることも理解しておきましょう。
クレジットカード現金化を疑われたときの対処法
クレジットカード現金化をしてカードが利用停止になってしまう事態は絶対に避けたいものです。
万が一、クレジットカード会社から現金化を疑われたときの対処法を3つ解説します。
- カード会社からの電話内容を把握しておく
- 購入した商品の詳細を知っておく
- カード利用が現金化目的ではないことをはっきり伝える
事前に対処法さえ知っておけばカードの利用停止を避けることが可能です。
それぞれくわしく解説します。
カード会社からの電話内容を把握しておく
カード会社は最初からクレジットカード現金化を疑って電話してくるわけではありません。
カード会社から電話がかかってくる用件は主に以下の3つです。
- 利用枠の増額案内
- カード料金支払いの催促
- 不正利用の確認
「不正利用の確認」で着信があった場合は、現金化を疑っているケースもあるので注意してください。
本来であればカードが盗まれて悪用されているのでは？と着信がある場合があります。
ですが、現金化してそうだけど確信がないから不正利用で探っているパターンもあります。
その際、現金化で利用した場合は「自分で購入した商品」と伝えましょう。
途中で電話を切ったり、着信を無視したりすると現金化の疑いが強くなるため必ず対応するようにしてください。
購入した商品の詳細を知っておく
自分で購入した商品であっても、いつ何を購入したのか具体的なことを聞かれることがあります。
しっかり答えることで、現金化をしていないことの証明になるので必ず詳細を把握しておきましょう。
現金化業者を利用するさい、購入する商品の指示があるのでメモを取るなりして覚えておいてください。
詳細が分からない場合は「どんな商品を購入するのか」と予め担当オペレーターに確認しましょう。
カード利用が現金化目的ではないことをはっきり伝える
1番大切なのは「現金化目的」はないことをはっきり伝えることです。
カード会社は購入した商品の履歴はわかりますが、その商品を現金化したのか知る術はありません。
カード会社が現金化を疑う判断基準は「カードの使い方がいつもと違う」ということぐらいです。
そのため、現金化を確信して電話をかけてくることはありません。
なかには、確信はないけど「現金化をしてますか？」と聞いてくるカード会社もあります。
その際は現金化はやっていないことをはっきりと伝えましょう。
カード会社は現金化をしているか知る術はないため、探りをいれてきても現金化はやっていないことを言い切るということが重要です。
【後悔しない】バレずにクレジットカードを現金化する方法
現金化がバレると、カードの利用停止や一括請求、強制解約などのペナルティが課せられます。
後悔しても、状況を変えることはできません。
そこで重要なことは、バレない対策を練ることです。
現金化の優良業者を利用する
クレジットカードの現金化をするさい、専門の優良業者を利用するのが1番おすすめです。
優良業者を利用するメリットは以下です。
- 現金化の実績やノウハウが豊富
- バレるリスクが低い
現金化がバレる原因は、現金化に利用されやすい商品を購入するからです。
優良な現金化業者は、疑われにくく換金性の高い商品を知っています。
特に運営実績が長くカード事故0件を明記している業者は安全性も高いので、バレることを1番の不安にしている方は必須項目にして業者を選ぶと良いです。
短期間で何度も現金化しない
短期間で、繰り返し現金化する行為はNGです。
普段購入しない商品でも一度目は、カード会社もそれほど疑いません。
何かしらのイベントなのか？その程度でしょう。
しかし、何度も繰り返し現金化が疑わしい商品の購入は、一気に疑いの目がかけられます。
とくに高額の商品は、短期間での購入を避けましょう。
購入する場合も「クリスマスと誕生日が重なった」「引越しのタイミングで家電の買い替えが必要になった」など、明確な理由が言える商品を購入しましょう。
キャッシング枠を使い切った状態で現金化しない
キャッシング枠を使い切った状態で、ショッピング枠を利用するのは避けてください。
カード会社は、ショッピング枠の利用履歴だけでなく、キャッシング枠の利用状況も常に把握します。
キャッシング枠がゼロの利用者と、キャッシング枠に余裕がある利用者では、ショッピング枠の利用履歴の監視の目は変わります。
キャッシング枠ゼロの利用者への監視は強くなるため、そのタイミングでショッピング枠を利用すると現金化目的ではないかと疑われます。
現金化を疑われないためにも、キャッシング残高は1/3は残しておくと良いです。
クレジットカードの支払い期限を厳守する
クレジットカードの現金化は、支払い期限を守っていれば基本的にバレることはありません。
しかし、滞納するとカード会社から遅れた理由など確認の電話が入ります。
電話が入ったタイミングで、疑わしい反応をすると現金化がバレることもあるので注意が必要です。
カード会社は、支払い期日が遅れてすぐに電話をかけるわけではありません。
最初は、封書での通知が一般的です。
支払い期日を延ばした封書が届いたら、ここで延滞を解消しましょう。
期日内に支払いができないと、支払いが遅れた理由やいつ頃入金できるか確認されます。
また、延滞によって利用状況の詳細を把握されるとカード会社も現金化を疑います。
そこで、ボロが出ると現金化がバレることもあるので支払い期日は必ず守ることが重要です。
複数枚のクレジットカードを使う
バレずに現金化するためには、複数のクレジットカードの利用がおすすめです。
1枚のクレジットカードで高額の現金化をすると、カード会社は早期に現金化を疑います。
しかし、複数枚に分けて少額ずつ現金化できるとバレるリスクを抑えられます。
クレジットカードを1枚しか所有していない方は、現金化がバレて後悔する前に申し込み可能なカードを用意すると良いです。
よくある質問
さいごによくある質問に回答します。
家族にバレることはありますか？
基本的に、家族にバレることはありません。
ただし、以下の2点に注意が必要です。
- 延滞しないこと
- 買取方式の現金化業者を選ぶこと
支払いに遅れると郵送される督促状は、家族に利用状況を怪しまれる原因です。
「なぜ支払いできなかったのか」「何に使ったのか」と疑われると現金化がバレる可能性があるので支払い期日は守りましょう。
現金化業者には「買取方式」「キャッシュバック方式」の2つの方法があります。
買取方式は、購入した商品を買い取ってくれるので受け取る必要がなくバレるリスクを抑えてくれます。
会社の人にバレることはありますか？
在籍確認は必要ないので、会社の人にバレることはありません。
もし、商品の受け取りが必要で、郵送先を会社にしている場合は疑われることもあるので、現金化業者を利用する場合は「買取方式」を利用しましょう。
疑われた段階でカードが利用停止になりますか？
疑われた段階で、利用停止になる可能性は低いです。
一般的に、電話での確認が先になります。
ただし、カード会社からの電話を無視し続けたり、利用履歴から現金化がクロに近いと判断されると早期に利用停止になることもあります。
利用停止にならないためにも、バレない対策を徹底し、カード会社からの電話には速やかに対応しましょう。
業者を使わずに自分で現金化した方がバレにくいですか？
現金化は業者の利用がおすすめです。
業者を使わずに、現金化することは可能ですがバレるリスクは高くなります。
「現金化が疑われる商品だと知らなかった」「購入頻度の割合がわからなかった」などバレてから後悔するよりも、現金化のノウハウを持つ優良業者の利用がおすすめです。
